Οι συνεχείς αυξήσεις στα ασφάλιστρα υγείας επανέρχονται στο επίκεντρο της δημόσιας συζήτησης, καθώς χιλιάδες ασφαλισμένοι βλέπουν το κόστος των συμβολαίων τους να αυξάνεται χρόνο με τον χρόνο, δημιουργώντας έντονο προβληματισμό για τη βιωσιμότητα της ιδιωτικής ασφάλισης υγείας στην Ελλάδα.
Η αντιπαράθεση που έχει αναπτυχθεί το τελευταίο διάστημα επικεντρώνεται κυρίως στις ασφαλιστικές εταιρείες. Ωστόσο, στελέχη της αγοράς υποστηρίζουν ότι το πραγματικό πρόβλημα βρίσκεται βαθύτερα και συνδέεται άμεσα με την εκρηκτική άνοδο του κόστους νοσηλείας στα ιδιωτικά θεραπευτήρια.
Σύμφωνα με παράγοντες του κλάδου, οι δαπάνες που καταβάλλουν οι ασφαλιστικές για νοσηλείες, επεμβάσεις και ιατρικές πράξεις αυξάνονται με ταχύτερους ρυθμούς από εκείνους που μπορεί να απορροφήσει το ασφαλιστικό σύστημα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το κόστος συγκεκριμένων ιατρικών πράξεων στην Ελλάδα εμφανίζεται υψηλότερο ακόμη και από αντίστοιχες υπηρεσίες σε μεγαλύτερες και περισσότερο ανεπτυγμένες αγορές της Ευρώπης.
Το αποτέλεσμα είναι οι ασφαλιστικές εταιρείες να καταβάλλουν ολοένα μεγαλύτερες αποζημιώσεις προς νοσοκομεία και ιδιωτικές κλινικές. Καθώς οι αποζημιώσεις αυξάνονται, αυξάνεται και η ανάγκη αναπροσαρμογής των ασφαλίστρων, προκειμένου να διατηρηθεί η κεφαλαιακή επάρκεια και η φερεγγυότητα των εταιρειών.
Το ζήτημα αποκτά ακόμη μεγαλύτερη σημασία καθώς οι ασφαλιστικές λειτουργούν υπό το αυστηρό εποπτικό πλαίσιο Solvency II της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Οι εταιρείες υποχρεούνται να διατηρούν επαρκή κεφάλαια ώστε να καλύπτουν τις μελλοντικές υποχρεώσεις τους προς τους ασφαλισμένους. Εάν οι αποζημιώσεις αυξάνονται συνεχώς χωρίς αντίστοιχη προσαρμογή των ασφαλίστρων, οι πιέσεις στα κεφάλαιά τους ενδέχεται να ενταθούν σημαντικά.
Το μοντέλο DRGs στο επίκεντρο
Μία από τις βασικές λύσεις που προτείνει η ασφαλιστική αγορά αφορά την πλήρη εφαρμογή του συστήματος DRGs (Diagnosis Related Groups), ενός διεθνώς αναγνωρισμένου μηχανισμού που χρησιμοποιείται σε πολλές ευρωπαϊκές χώρες για την κοστολόγηση νοσηλειών και ιατρικών πράξεων.
Το σύστημα επιτρέπει τον προσδιορισμό του εύλογου κόστους ανά πάθηση και θεραπεία, περιορίζοντας φαινόμενα υπερτιμολόγησης και ενισχύοντας τη διαφάνεια στις χρεώσεις των παρόχων υγείας.
Οι υποστηρικτές του εκτιμούν ότι η πλήρης εφαρμογή των DRGs θα μπορούσε να δημιουργήσει ένα πιο αντικειμενικό και ελεγχόμενο περιβάλλον αποζημιώσεων, περιορίζοντας σημαντικά τις πιέσεις που μεταφέρονται στα ασφάλιστρα.
Τα «μικρά Ωνάσεια» και οι νέες δομές υγείας
Μία ακόμη πρόταση που επανέρχεται στη συζήτηση αφορά τη δημιουργία εξειδικευμένων νοσηλευτικών μονάδων μέσα σε δημόσια νοσοκομεία, μέσω συνεργασιών με ασφαλιστικές εταιρείες.
Το μοντέλο αυτό, που στο παρελθόν είχε περιγραφεί ως δημιουργία «μικρών Ωνασείων», θα μπορούσε να αυξήσει τον ανταγωνισμό στην αγορά υγείας, να προσφέρει περισσότερες επιλογές στους ασφαλισμένους και να συγκρατήσει μέρος του κόστους νοσηλείας.
Παράλληλα, σημαντικό ρόλο θα μπορούσαν να διαδραματίσουν και οι κλινικές ημερήσιας νοσηλείας (One Day Clinics), οι οποίες επιτρέπουν τη διενέργεια ελαφρών επεμβάσεων χωρίς πολυήμερη παραμονή του ασθενούς. Σε πολλές ευρωπαϊκές χώρες οι συγκεκριμένες μονάδες έχουν συμβάλει στη σημαντική μείωση του κόστους υγείας.
Η εκκρεμότητα με τον νέο δείκτη της ΕΛΣΤΑΤ
Σημαντική θεωρείται και η δημιουργία του νέου επίσημου δείκτη αναπροσαρμογής ασφαλίστρων από την ΕΛΣΤΑΤ, ο οποίος θα αντικαταστήσει τον προηγούμενο δείκτη που χρησιμοποιούσε το ΙΟΒΕ.
Ο νέος μηχανισμός θεωρείται κρίσιμος για την αντικειμενική καταγραφή των μεταβολών στο κόστος υγείας και για τη δημιουργία μεγαλύτερης διαφάνειας στις αναπροσαρμογές των ασφαλιστηρίων συμβολαίων.
Η πραγματική πρόκληση
Το βασικό συμπέρασμα που προκύπτει από τη συζήτηση είναι ότι οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα αποτελούν σύμπτωμα και όχι τη βασική αιτία του προβλήματος. Η πραγματική πρόκληση βρίσκεται στον έλεγχο του κόστους νοσηλείας και στη συνολική λειτουργία της αγοράς ιδιωτικής υγείας.
Χωρίς μηχανισμούς διαφάνειας, κοστολόγησης και ανταγωνισμού, οι πιέσεις στα ασφάλιστρα είναι πιθανό να συνεχιστούν και τα επόμενα χρόνια, επιβαρύνοντας νοικοκυριά και επιχειρήσεις που επιλέγουν την ιδιωτική ασφάλιση ως συμπληρωματική λύση στο δημόσιο σύστημα υγείας.
SBC Insurance Desk – Σχολιο
Η συζήτηση για τα ασφάλιστρα υγείας δεν μπορεί να περιορίζεται μόνο στις ανατιμήσεις που βλέπουν οι ασφαλισμένοι. Το κρίσιμο ερώτημα είναι ποιος ελέγχει το κόστος της νοσηλείας. Εάν η Ελλάδα δεν αποκτήσει ένα πλήρως διαφανές σύστημα κοστολόγησης των ιατρικών υπηρεσιών, οι αυξήσεις θα συνεχίσουν να επανέρχονται ανεξαρτήτως κυβερνητικών παρεμβάσεων. Το 2026 ίσως αποτελέσει σημείο καμπής για τον τρόπο λειτουργίας ολόκληρης της αγοράς ιδιωτικής υγείας.
